7 cosas que la gente inteligente hace para reducir sus deudas financieras
Si no ganas mucho dinero, saldar las deudas que tienes acumuladas puede parecer una peripecia fuera de tu alcance, pero no es imposible.
Desde automatizar los pagos hasta decidir una estrategia de pago de deudas y evitar presupuestos extremos, los movimientos inteligentes de dinero pueden ayudarte a salir de deudas pronto, independientemente de los ingresos mensuales que tengas.
1. Automatiza los pagos de tus deudas
Establecer pagos automáticos de deudas es un gran primer paso para saldarlas.
«Establece pagos regulares desde tu cuenta corriente justo cuando cobres para pagar tu deuda», dice Bobbi Rebell, asesora financiera certificada y experta en finanzas personales de BadCredit.org. «Si el dinero va primero a la deuda, no podrás gastarlo en otra cosa».
A continuación, trabaja para aumentar la cantidad que puedes destinar a la deuda.
«Concéntrate en liberar más de su dinero para que pueda aumentar los pagos de su deuda», continúa. «Las pequeñas modificaciones se suman y pueden suponer una gran diferencia, no solo a la hora de pagar las deudas, sino también a la hora de evitar otras deudas futuras, que tienen la mala costumbre de aumentar en cuanto bajamos la guardia».
2. Decide una estrategia de pago de la deuda
Y no puedes decidirte simplemente a pagar la deuda. Necesitas una estrategia, dicen los expertos.
«Hay varios métodos comunes para saldar deudas, independientemente de los ingresos: avalancha, bola de nieve y consolidación», dice Sabino Vargas, asesor financiero senior de Vanguard.
El método de la avalancha se centra en pagar primero la deuda con el tipo de interés más alto, mientras se realizan pagos mínimos en otras deudas, explica. En el método de la bola de nieve, se paga primero la deuda con el saldo más pequeño y se realizan pagos mínimos de las demás deudas. Una vez saldada esa deuda, se reasignan los pagos al siguiente saldo más bajo, y así sucesivamente.
La consolidación de deudas puede ser una opción para las personas con una deuda importante, y podría ahorrar en intereses. «En este método, combinas múltiples deudas en un solo préstamo, a menudo con una tasa de interés más baja, dejándote con un solo pago mensual para administrar», dice Vargos.
3. Vuélvete perezoso
«Una de las cosas más poderosas que puedes hacer es ser perezoso y hacer menos planes», anota Rebell. «Lo que quiero decir con esto es que no te motives para salir a tomar un café. En lugar de eso, prepáralo en casa o simplemente sáltatelo». ¿Ves algo que te gusta en Instagram? Antes de comprarlo, dite a ti mismo que volverás a comprarlo más tarde, y puede que lo hagas. O puede que no».
¿Otro consejo relacionado que puede ayudar a eliminar deudas? No guardes los números de tu tarjeta de crédito en tus dispositivos. «Te obligará a hacer el esfuerzo de introducir los números de nuevo cada vez. Y con suerte… ¡tomarás la salida para vagos y simplemente no te molestarás en hacerlo!». dice Rebell.
4. Evita los presupuestos extremos
Sin duda, ceñirse a un presupuesto personal es una forma de asignar correctamente el dinero al pago de la deuda, pero no funcionará si ese presupuesto es demasiado restrictivo o extremo, lo que, según Rebell, podría ser contraproducente.
¿Y ese tópico de que los millennials no pueden permitirse comprar una casa por su afición a las tostadas con aguacate o los cafés de especialidad? No es así, dice Alex Moore, vicepresidente y asesor financiero de Wealth Enhancement.
«Saltarse el café con leche o la tostada de aguacate por sí solo no va a pagar sus préstamos estudiantiles», dice. «El estadounidense medio gasta 2.091 dólares al año en comer fuera y 2.050 en ocio. Las cuentas no salen.
«Lo que tendrá un impacto es hacer un seguimiento y gastar de forma intencional cada euro. Yo prefiero el dinero en efectivo porque te obliga a pensar en cada compra y decidir si el gasto merece la pena», dice. «A veces realmente necesitas un café con leche para pasar el día, y eso está bien».
5. No ignores el resto de tus finanzas
Aunque tu objetivo principal sea pagar la deuda, no ignores el resto de tu situación financiera.
En primer lugar, planifica adecuadamente tu fondo de emergencia para que la próxima vez que surja un gasto inesperado no te veas obligado a cargarlo a una tarjeta de crédito.
«Lo normal es tener ahorrado para tres meses de gastos», dice Moore. «Sin ese colchón, acabarás acumulando nuevas deudas a medida que vayas pagando las antiguas», recalca.
«El fondo de emergencia te da cierto margen de error si surge un gasto inesperado, aunque matemáticamente no sea el uso más eficaz del dinero. Reduce tus gastos y crea primero tu fondo de emergencia antes de empezar a pagar agresivamente la deuda, señala.
También es prudente equilibrar el pago de la deuda con el ahorro y la inversión. «A la hora de ahorrar e invertir, sigue ahorrando para tu plan de jubilación», señala.
6. Conoce a fondo tu deuda
Evalúa el tipo de deuda que tienes. Si se trata de tarjetas de crédito o préstamos personales con intereses elevados, concéntrate en pagarlos antes de invertir o ahorrar, ya que los tipos de interés elevados hacen que el saldo de la deuda crezcan con más rapidez.
«Tómate tu tiempo para entender las matemáticas de tu deuda. Eso significa saber cuánto debes y el tipo de interés, es decir, el coste asociado a esa deuda», dice Rebell.
Y piensa en el tipo de interés de tu deuda frente al tipo de rendimiento de tus inversiones.
«Si la tasa de rendimiento prevista es superior al tipo de interés, considera la posibilidad de destinar más dinero a inversiones o ahorrar en cuentas de mayor rendimiento», dice Vargos.
Y cuando se trata de tomarse en serio el pago de las deudas, los que ganan mucho no son inmunes a este problema.
«Cuando me encuentro con deudas, suele ser con gente de altos ingresos y muchas deudas», dice Moore. «Para ellos, el reto es aceptar que tienen que reducir su estilo de vida. Es un trago amargo cuando tus amigos se van de vacaciones caras y tú no». El proceso de pagar la deuda es tanto psicológico como numérico.»
7. Reconoce cuando ha llegado el momento de pedir ayuda profesional
Si tienes más de 7.500 dólares —6.500 euros al cambio— en deudas no garantizadas —como deudas de tarjetas de crédito, préstamos personales y facturas médicas— y te sientes completamente abrumado, plantéate la posibilidad de acudir a una empresa de reducción de deudas, un servicio que ofrece ayuda, a menudo negociando con los acreedores para reducir el monto total de la deuda.
Funcionan del siguiente modo: una vez estás inscrito en un programa de alivio de la deuda, haces un depósito mensual en una cuenta de ahorros específica donde acumula fondos para las liquidaciones.
Cada vez que la empresa de reducción de deudas negocia un acuerdo con un acreedor (y hayas aprobado las condiciones), tanto el importe del acuerdo como los honorarios de la empresa de reducción de deudas se pagarán con cargo a su cuenta específica. Este proceso continúa hasta que se resuelven todas las deudas inscritas, normalmente entre 24 y 48 meses.
Eso sí, debes tener en cuenta que, aunque la empresa de reducción de deudas negocie con los acreedores, no puede garantizarte resultados. Tú no pagarás a la empresa por sus servicios hasta que hayan negociado un acuerdo y lo hayas aprobado.
