Contratar una hipoteca al 100%: lo que el banco no te cuenta y deberías saber
La juventud afronta dificultades para comprar una casa y el pago del alquiler que no para de subir le impide reunir los ahorros necesarios. Ante el complicado contexto inmobiliario, el Gobierno ha lanzado los avales ICO que permiten a los jóvenes acceder a hipotecas con una financiación del 100%.
Una hipoteca al 100%, como su nombre indica, implica que el banco financia la totalidad del precio de la vivienda. Por ejemplo, si una casa cuesta 200.000 euros, el banco facilita ese importe para la compra. Sin embargo, es fundamental tener en cuenta las implicaciones de asumir una hipoteca con financiación completa.
Las implicaciones de contratar una hipoteca al 100%
La hipoteca al 100% supone un mayor riesgo para el banco, por lo que generalmente se traduce en un aumento de los intereses. Si bien un aval público cubre la totalidad del préstamo, los bancos suelen considerar que una persona sin ahorros representa un perfil más arriesgado. En otras palabras, la financiación completa puede tener un coste mayor en términos de interés y a largo plazo, según el portal inmobiliario Fotocasa.
Además, aunque la hipoteca cubra todo el precio, los gastos relacionados con la compraventa y la tramitación son obligación del comprador. Es decir, desde los impuestos hasta la notaría constituyen unos gastos que la hipoteca al 100% no cubre, por lo que los jóvenes necesitan ahorros adicionales. Antes de tomar una decisión, es aconsejable saber qué casa te puedes permitir con el aval ICO según tu salario.
Por otra parte, es importante señalar que, si el perfil del solicitante es de riesgo, lo más probable es que el banco ofrezca unas condiciones más vinculantes y, así, obtener un tipo de interés más bajo. Estas condiciones adicionales pueden incluir la contratación de productos como seguros, tarjetas de crédito o alarmas, lo que incrementa aún más el coste asociado al préstamo.
A mayores, ten en cuenta que no todas las entidades ofrecen el aval, por lo que es crucial consultar qué bancos en los que puedes pedir los avales ICO para comprar una vivienda. Asimismo, hay un simulador para saber si cumples los requisitos.
Otro factor a considerar es que, al solicitar una mayor cantidad de dinero, la cuota mensual a abonar también será más alta. Por ejemplo, dividir el precio de una vivienda de 150.000 euros entre 30 años no es lo mismo que hacerlo con una hipoteca de 200.000 euros.
De hecho, el Banco de España recomienda que la cuota mensual sea de entre el 30% y el 35% de los ingresos del titular de la hipoteca, como máximo. Al incumplir esta recomendación, aumenta la probabilidad de tener problemas económicos en el futuro, así como una peor salud financiera. En cualquier caso, recuerda planificar qué documentos te van a pedir y dónde conseguirlos para pedir la hipoteca al 100%.
Básicamente, aunque el aval ICO proporcione una financiación al 100% de la hipoteca, los ahorros son vitales. Los gastos de compraventa y tramitación representan en torno al 10% del valor de la vivienda. Por ejemplo, en una hipoteca del 100% para una vivienda de 150.000 euros, el comprador deberá contar con unos 15.000 euros ahorrados para cubrir los gastos.
