Cuando se formaliza una hipoteca sobre una vivienda, el plazo de la deuda que se contrae suele ser a largo plazo. Sin embargo, puede darse el caso de que, en un momento dado, quieras pagar lo que te queda por adelantado y de golpe, o bien hacer una amortización anticipada.
La principal ventaja de cancelar la hipoteca antes de que cumpla está en el ahorro de los intereses que se generarían, pero para llevarlo a cabo hay que seguir una serie de trámites. Y estos no son gratis.
Cómo cancelar la hipoteca antes de tiempo
Según la publicación de Help my cash, los pasos que se deben dar para cancelar la hipoteca antes de tiempo pasan primero por ponerse en contacto con el banco. De hecho, necesitas informar a tu entidad bancaria de que quieres pagar todo lo que resta de deuda hipotecaria por adelantado.
El banco te ofrecerá datos prácticos, es decir, te dirá cuánto es la deuda pendiente y las comisiones a las que hacer frente en caso de cancelar la hipoteca. Dependiendo del banco, estas pueden ser mayores o menores.
Una vez tengas esos datos, el banco también te proporcionará un formulario en el que tendrás que rellenar la cantidad de dinero que quieres devolver para cancelar parcial o totalmente la hipoteca. De esta manera puedes tomar la decisión con base en las cifras que te dé el banco.
También debes especificar la fecha en que se va a llevar a cabo la operación, momento en que tendrás que ingresar el dinero. No sólo el de la hipoteca, sino también las comisiones que te puedan cobrar, como por ejemplo la de amortización anticipada o los intereses generados.
Una vez está todo saldado, la hipoteca se dará por liquidada y, de esa forma, ya no tendrás que soportar más cuotas, sino que quedarás libre.
Ahora bien, es importante revisar los datos que proporciona el banco para ver si liquidar la hipoteca antes de tiempo compensa que dejar que siga su curso. A veces, debido a las comisiones, puedes estar pagando lo mismo que si lo hicieras a plazos.
Y es que la comisión por amortización anticipada puede ser un pellizco significativo en tu economía. Esta depende del tipo de interés de la hipoteca, de tal forma que:
- Si es interés variable, la comisión podría ser de hasta un 0,15 % sobre el pago adelantado en los primeros 5 años; o de hasta el 0,25 % sobre el pago adelantado en los primeros 3 años. Sin embargo, en 2024 no te la pueden cobrar.
- En el caso de que la hipoteca sea fija, la comisión puede ser de hasta el 2 % sobre el pago adelantado en los primeros 10 años; o del 1,5 % a partir del año 11.
Los otros gastos de cancelar una hipoteca
Aparte de la comisión de amortización anticipada, existen otros gastos a tener en cuenta, según la publicación de Help My Cash:
- Gastos de notaría, cuyo coste mínimo es de 90 euros.
- Gastos de registro, cuyo coste mínimo son 24 euros, pero la media de este gasto está en los 250 euros.
- Gastos de gestoría, cuyo precio medio son 300 euros.
En total, el coste medio de cancelar una hipoteca, más allá de tener que devolver la deuda hipotecaria, así como los intereses de esta, está en unos mil euros más.
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